作者 | 郭照川
编辑 | 麻吉
时间 一进入 2022 年，新能源车圈子里就陆续传出了车辆续保保费上涨的消息。
其中，上浮比例最大的是特斯拉。据小特社区（特斯拉中文线上社区）的一些活跃车主反映，今年车辆续保保费的最高涨幅甚至达到了80%，相关新闻一度冲上热搜。
图源：微博热搜
其他国产电动车品牌如“蔚小理”等，保费也有不同程度的上涨，但相对上涨幅度较小，大约在10%左右。
一方面是新能源专属车险保费的上涨，另一方面新能源车的补贴政策也在进一步收紧。
据悉，2022年将是新能源车补贴的最后一年。今年1月，工信部等四部门联合发布了新能源国家补贴退坡30%的通知，不少车企纷纷应声提高车辆售价。
于是有人判断，年初大家购买新能源车的热情将会消退。但事实上，新能源车市场销量似乎并未受到影响，各品牌电动车销量继续上扬，实现了新年“开门红”。
新能源车险独立、保费上涨合理吗？购车补贴减少是否会使得新能源车覆盖速度放缓？为什么保费上涨之后，开年新能源车销量依然猛增呢？
保费上涨，销量愈增？
新旧年交界之际，新能源车保险独立体系落地。
2021年12月27日，上海保险交易所正式上线了新能源车险交易平台，意味着首批新能源车专属商业保险即将投入市场。新上线的新能源汽车专属保险产品落地的背后，有着12家传统财险公司的落地支持。
比如在平安财险、太保产险的主页上，都公布有相关新能源车专属保险的宣传，详细阐释了具体保障内容和投保咨询。
中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，规定所有新能源车都需要投保新能源车险。
该条款同时明确了新能源汽车在行驶、停放、充电过程均在专属保险产品保障范围内，几乎涵盖了所有使用场景。
早在2021年一季度的新闻发布会上，银保监会就曾经指出新能源车的风险特征和事故原因呈现特殊性——其车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等等，都和传统汽车存在差别。所以新能源专属车险独立，理应是未来必然趋势。
“新能源车保险独立之后，价格也太贵了。”一位特斯拉车主在续保时，拿到新能源车专属保险保费后感叹。曾有网友晒出一组数据：特斯拉Model Y的车型在2021年12月23日投保的费用为8278元，而在12月27日新政发布之后，这辆车的投保费用立马暴涨到超1.4万元人民币。
图源：央视财经
虽说新能源车保费独立成体系后，不同地区、不同车型的新能源车保费都存在差异，但新能源车主们的统一认知是“25万元以上的新能源车，保费基本都在不同程度的上涨” 。特斯拉的主要受关注车型系列售价正好在25万以上，故受影响较大，基本保费上涨金额都在2000元以上。
而对更多售价在25万元以下的新能源车来说，保费与之前变化不大，甚至还下降了。根据《时代周报》的报道，在新能源汽车专属保险正式开售后，大约有50%新能源车车主的基准保费会下降，而30%的车主基准保费会持平。
一位购买了比亚迪·秦的车主说，虽然听说新能源车保费将上浮，但实际上自家车的保费反而下调了300元左右。
这形成了一个有趣的现象。一方面，不少车主抱怨 “省下的油钱都被保费收割了”，甚至预测新能源车的覆盖速度会因此而短暂停滞；而另一方面，大数据却显示，新能源车险独立并没有影响今年开年的新能源车销量，国内新能源车的覆盖率和市场化都在持续提高。
根据工信部的数据，去年我国新能源车销量为352.1万辆，同比增长1.6倍。2021年四季度中国新能源乘用车销量130万辆，而今年1月新能源车销量更实现大涨。
其中，比亚迪新能源汽车1月销量9.32万辆，同比增361.73%；理想汽车交付量为1.23万台，同比增长128.1%；小鹏汽车1月交付量为1.29万台，已经连续五个月交付破万。
换一种角度看，保费成本上涨，受影响的基本都是25万元以上的新能源车型，这群买得起较高价位新能源车的顾客，不会在乎多涨一些保费，因而车险涨价并不会影响销量大趋势。与此同时，北京等一线城市放开了家庭电动车口子，更有力拉动了新能源车的销量上涨。
而在更大的背景下，新能源车的补贴政策也在逐渐收紧。如此一来，新能源车的买卖双方都将更偏向于寻求市场化的解决方案。
新能源车保费“非涨不可”？
对许多车主来说，新能源车保费体系独立，甚至费用上涨反而是一件好事。
投保独立车险意味着新能源车保险体系愈加完善，定损也有了新的评价体系。新能源车保险、维修等都将尽快走出早期的“荒蛮时代”。
31岁的张红刚入手了特斯拉一年，她多次表示，“只要开过特斯拉就再也接受不了别的车了” 。电脑屏控制全车的智能体验、车辆行驶的平稳感、大而宽阔的天窗……这样的舒适行车体验，一个月充电费只要几十块钱，让她觉得电车没买错。
直到她需要修车，才发现新能源车维修起来要复杂得多。她首先需要查找最近的4S店，如果附近没店，还要跑去其他城市修理。
“油车坏了如果是小毛病，可以绕过4s店自己找修理厂修车，新能源车却不行。”特斯拉本身就事故率高，维修费也贵，还完全被4S店所垄断，如果遇上不靠谱的4S店更是欲哭无泪。
新能源车和油车损坏配件不同，其保险定损和维修方式、所需成本也区别很大。
从动力核心来讲，新能源车是“三电”（电池、电机和电控系统），而油车是发动机和变速箱，基本属于两个完全不同的维修体系。从外形配置来看，新能源车也比传统油车的修理更“费力”。例如特斯拉的一体铝车身，其一体成型的车身只要磕碰坏了一个地方，就整体都要换。
之前的新能源车险，基本上还是沿用了油车的费率和条款，没有针对新能源车电池、电机和电控的具体保障条款。新能源车主的驾驶习惯还会影响到赔付比率，“还是挺提心吊胆的，保费不便宜，范围还小。”
面对这样不清晰的保费体系，不仅车主们意见颇多，保险公司也觉得自己很冤。申万宏源的研报指出，由于新能源车出险率更高，技术革新又频繁，所以保险公司实际上处于定价被动位置。
新能源车辆的维修，基本都需要原厂零配件，成本高昂。另外由于许多车主驾驶技术不纯熟，导致出险率高。如果都按照油车保费标准赔付的话，显然赔付价格太高，让保险公司吃不消，甚至出现亏损。
于是许多保险公司也玩起了“新策略”。比如，一位车主如果前一年存在理赔记录，下一年保费就有不同程度提升，尽量把新能源车险不独立、维修价格高的风险转移到车主身上。这种“看人下菜碟”的做法，被车主们形容为“没出过险的地板价，出过险的贵族价” 。
独立保险出台以后，就解决了不少此类问题。不仅车险保障范围扩大了，新能源车的保障项目也有所增加，还针对新能源车设置了很多险种。针对充电起火责任之类之前定损的棘手问题，未来都会有明确适用的保险项目，无论对于车主还是保险公司都是一次规范和进步。
保费涨价，车企扮演什么角色？
今年1月19日，蔚来控股有限公司旗下成立了一家名为“蔚来保险经纪有限公司”的保险经纪公司。
根据该公司工商信息显示，其经营范围包括保险经纪业务、保险代理业务、保险兼业代理业务等等。虽然这只是一家“保险经纪”公司，但依然显示出车企未来在新能源专属车险系统中将扮演必不可少的角色。有消息称，蔚来汽车专属保险产品正在评估之中。
今年1月4日，全国乘用车市场信息联席会秘书长崔东树，也在“乘联会”微信公众号上表示，为了避免新能源车保险成本太高，车主“买得起用不起”的现象，或许可以让“车企建立自己的保险品种”，让各大车企参与共同制定标准。
事实上，特斯拉在美国一直都希望推行“车+保险”的模式。
马斯克非常看好汽车保险业。自2019年8月开始，特斯拉就在美国加州推出了内部保险计划。马斯克曾经表示，想要让保险成为特斯拉的主要产品之一，这部分自营保险业务的价值未来有望占到整车的30%到40%。
特斯拉推出的保险是“基于客户实际驾驶行为的保险”，这和目前新能源汽车商业保险专属产品正式上线后，赔付系数受所在地区、车型、驾驶习惯和上年出险情况等影响原理一致。
早在2017年之前，特斯拉覆盖率比较高的美国和欧洲已经经历过几次保费上涨，均是基于新能源汽车维修、理赔与传统燃油汽车之间的差异，做了针对性的新能源车保险条款覆盖。
许多国内特斯拉车主也十分期待特斯拉的自营保险。2020年8月，特斯拉在上海成立了“特斯拉保险经纪有限公司”。虽然公司目前尚未独立布局，但未来或许真的会和商业车险合作，推出车企直属的特斯拉新能源车保险计划。
新能源车保险与车企密切相关。比如新能源车高端车型保费上浮，就与新能源车本身维修费用高有关。保费上浮，也倒逼各家车企更重视车辆生产和研发，降低车辆损坏、维修和出险次数，反向推动了车企产品质量的提升。
在市场化大趋势下，新能源车企独立的“自设保险”，或许将成为未来车险新模式。
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